1月22日，井賢棟再次來(lái)到達(dá)沃斯——阿爾卑斯山深處的瑞士冰雪小鎮(zhèn)。

零下十幾度，西服外罩風(fēng)衣，再加一條圍巾。并非不怕冷，這位螞蟻金服的董事長(zhǎng)喜歡保持饑餓與寒冷。在公司，他每天堅(jiān)持兩個(gè)“7”，即吃飯七分飽、穿衣七分暖。也因此，他經(jīng)常用喬布斯那句 “Stay hungry, Stay foolish”自省，井賢棟期望有一天支付寶能像蘋(píng)果那樣走向全球。

論壇間隙，井賢棟出門(mén)溜達(dá)，很多商鋪柜臺(tái)都有支付寶的藍(lán)色二維碼。走到一家小店，他來(lái)了興趣，掏出手機(jī)掃碼買(mǎi)下幾雙襪子。

馬云也在達(dá)沃斯，他去一家餐廳請(qǐng)朋友吃飯，買(mǎi)單時(shí)意外發(fā)現(xiàn)可以刷支付寶，頓時(shí)臉上浮現(xiàn)笑意。

2019年，達(dá)沃斯八成商戶(hù)都開(kāi)通了支付寶。某種程度上，達(dá)沃斯正是支付寶的起點(diǎn)。

2001年，馬云第一次參加達(dá)沃斯論壇，飛了16小時(shí)，體驗(yàn)并不算好，卻被深深吸引。后來(lái)他回憶說(shuō)，“達(dá)沃斯是一個(gè)說(shuō)狂話(huà)、空話(huà)的地方，但總能給我方向感。”因此，他每年都去。

三年后，還是達(dá)沃斯，臺(tái)上討論著企業(yè)社會(huì)責(zé)任，馬云在臺(tái)下覺(jué)得空洞無(wú)趣，但聽(tīng)著聽(tīng)著就入神，興奮之余，打電話(huà)到杭州，“立刻、現(xiàn)在、馬上，啟動(dòng)支付寶項(xiàng)目。”還補(bǔ)上一句，“如果有人要坐牢，我去。”

彼時(shí)，國(guó)內(nèi)電子支付牌照沒(méi)有放開(kāi)，搭建擔(dān)保支付系統(tǒng)面臨各種不可預(yù)測(cè)的政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)社會(huì)責(zé)任的討論啟發(fā)了馬云，“領(lǐng)導(dǎo)力就是責(zé)任，如果覺(jué)得這個(gè)事情非常重要，付出一切代價(jià)也要做。”

馬云的這通冒險(xiǎn)電話(huà)引出支付寶，也成就了如今估值超過(guò)1600億美元的螞蟻金服。15年，支付寶從支付工具變身科技服務(wù)平臺(tái)，從中國(guó)走向海外，還復(fù)制出九個(gè)“當(dāng)?shù)刂Ц秾?rdquo;。2018年，井賢棟宣稱(chēng)，幾年以后螞蟻金服半數(shù)以上業(yè)務(wù)收入將來(lái)自海外。

螞蟻看上去成了大象。

蛻變之窗

達(dá)沃斯是觀(guān)察支付寶變化的一個(gè)窗口。

2016年1月，井賢棟第一次到達(dá)沃斯參會(huì)。熟悉Jack Ma(馬云)的人發(fā)現(xiàn)，他身邊多了一個(gè)戴眼鏡的、語(yǔ)速頗快但穩(wěn)重的中年男子。后來(lái)，大家知道他是Eric.Jing(井賢棟)，螞蟻金服的總裁。

那一年，井賢棟沒(méi)有給達(dá)沃斯留下太多印象，當(dāng)時(shí)的螞蟻金服才正式成立一年多。在公司內(nèi)部，這位由CFO新晉的總裁像他的花名“王安石”一樣發(fā)起變革，很多人評(píng)價(jià)他思路極其清晰、執(zhí)行力強(qiáng)，極端樂(lè)天派、但攻擊性弱、為人寬厚。

2015年7月，螞蟻金服完成總額接近18.5億美元的A輪融資，多家“國(guó)字頭”投資機(jī)構(gòu)參投。當(dāng)時(shí)，井賢棟的主要任務(wù)是盡快推進(jìn)戰(zhàn)略與各項(xiàng)業(yè)務(wù)落地，尤其是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)深度融合，輸出大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)與創(chuàng)新能力。

一年后的10月份，井賢棟出任螞蟻金服CEO。在此之前，螞蟻金服完成B輪融資，估值從450億美元漲至600億。

井賢棟將全球化、科技與責(zé)任確定為螞蟻金服三大戰(zhàn)略。當(dāng)時(shí)，支付寶在國(guó)內(nèi)服務(wù)4.5億用戶(hù)。他如是描述螞蟻金服的遠(yuǎn)景：將用技術(shù)在全球范圍內(nèi)提升對(duì)普通大眾和小微企業(yè)的服務(wù)。未來(lái)十年，用技術(shù)、數(shù)據(jù)能力，服務(wù)全球20億消費(fèi)者，要做2000萬(wàn)家小微企業(yè)的CFO。

三個(gè)月后，再到達(dá)沃斯，科技與普惠成為井賢棟口中的高頻詞匯。他向外國(guó)政要和企業(yè)家強(qiáng)調(diào)，盡管Fintech很熱，螞蟻更愿意用“Techfin”，而不是“Fintech”來(lái)定義自己。

2019年井賢棟在達(dá)沃斯現(xiàn)場(chǎng)

“這不是玩概念，而是根本上的理念不同。金融的核心是管理風(fēng)險(xiǎn)，‘Techfin’是用技術(shù)，數(shù)據(jù)能力去助力金融，去服務(wù)那些普通消費(fèi)者、普通商戶(hù)，去提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，幫助他們?nèi)嫔?jí)。”井賢棟解釋說(shuō)，“螞蟻金服和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，是合作不是競(jìng)爭(zhēng)，是建設(shè)性的共贏，不是顛覆性的破壞。”

在此之前，支付寶與微信支付在中國(guó)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)，各有得失。

2017年，螞蟻金服在科技與普惠金融的理念下，聚焦支付和信用體系。數(shù)據(jù)顯示，2018年初全國(guó)4000多萬(wàn)小商家靠支付寶收錢(qián)碼實(shí)現(xiàn)了收銀環(huán)節(jié)的數(shù)字化。同時(shí)依靠芝麻信用，支付寶用戶(hù)在越來(lái)越多的生活場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)免押金。

2018年1月，井賢棟第三次現(xiàn)身達(dá)沃斯論壇，他化身為支付寶“超級(jí)推銷(xiāo)員”。此時(shí)，印度PayTM在支付寶的支持下，快速躋身世界四大電子錢(qián)包的案例，正被世界關(guān)注。支付寶經(jīng)驗(yàn)所代表的中國(guó)普惠方案，成為IMF 總裁拉加德、聯(lián)合國(guó)秘書(shū)長(zhǎng)普惠金融特別代表荷蘭王后馬克西瑪?shù)葒?guó)際政要感興趣的話(huà)題。

全球化與自由貿(mào)易受到挑戰(zhàn)與威脅，給世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇蒙上了一層陰影。2018年達(dá)沃斯的主題被確定為“在分化的世界中加強(qiáng)合作”，英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》描述稱(chēng)，其任務(wù)是為一個(gè)四分五裂的世界的共同未來(lái)畫(huà)出路線(xiàn)圖。

人口、環(huán)境與貧困是當(dāng)前世界公認(rèn)的三大難題，普惠金融的包容性增長(zhǎng)對(duì)解決這些問(wèn)題有很大幫助。論壇期間，拉加德點(diǎn)名井賢棟分享支付寶的中國(guó)經(jīng)驗(yàn)。

井賢棟舉例，阿里巴巴平臺(tái)有很多小微企業(yè)，通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能，可以為它們刻畫(huà)信用，快速便捷地提供貸款，并且隨著規(guī)模擴(kuò)大，額度也會(huì)提高，而這一切不需要人工介入。另外，中國(guó)有很多線(xiàn)下小微企業(yè)，由于成本原因沒(méi)有安裝POS收款機(jī)，支付寶通過(guò)二維碼幫助它們解決收款問(wèn)題，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了線(xiàn)下的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)。

據(jù)一位經(jīng)常報(bào)道國(guó)際組織會(huì)議的記者描述，井賢棟在國(guó)際金融大咖之間不乏好人緣。2018年10月在印尼巴厘島的世行年會(huì)上，世行行長(zhǎng)金鏞一進(jìn)會(huì)場(chǎng)就大喊著“Eric!”，那種親密像是多年未見(jiàn)的好友，走到面前，兩人還來(lái)了一個(gè)熊抱。

支付寶一路高歌猛進(jìn)，井賢棟受到內(nèi)外認(rèn)可。2018年4月，彭蕾卸任螞蟻金服董事長(zhǎng)，宣布交棒給井賢棟。她在內(nèi)部信中表示，過(guò)去幾年中，井賢棟一直是她的最佳拍檔，給予她“無(wú)與倫比的幫助”，同時(shí)“他展現(xiàn)出了杰出而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶?zhuān)業(yè)精神，品格公正無(wú)私，一直以激情和樂(lè)觀(guān)感染鼓舞著大家。”

這個(gè)評(píng)價(jià)與馬云高度一致。馬云曾說(shuō)，“井賢棟讓我們看到了一個(gè)理想主義、樂(lè)觀(guān)主義和專(zhuān)業(yè)主義者的罕見(jiàn)結(jié)合。他心懷星空，卻能腳踏實(shí)地，能夠看到未來(lái)，也能把握現(xiàn)在。”

2018年6月，螞蟻金服完成總額140億美元的新一輪融資，估值暴漲至1600億美元，繼續(xù)刷新全球最大獨(dú)角獸公司記錄。

培養(yǎng)“取經(jīng)人”

馬云說(shuō)，有螞蟻的地方，就應(yīng)該有螞蟻金服。這是井賢棟接任螞蟻金服董事長(zhǎng)時(shí)，被賦予的重任。

全球化的路上，支付寶已經(jīng)完成了從0到1的過(guò)程，但如何從1到N?他在內(nèi)部坦言，全球化之路如同西天取經(jīng)，要經(jīng)過(guò)九九八十一難，才能取得真經(jīng)。

眼下，國(guó)際保護(hù)主義抬頭，中國(guó)企業(yè)出海面臨更加復(fù)雜的環(huán)境與形勢(shì)。2018年初，螞蟻金服收購(gòu)美國(guó)匯款公司MoneyGram折戟;支付的天然金融屬性，也意味著在國(guó)外市場(chǎng)必然面對(duì)更大的挑戰(zhàn)和更嚴(yán)苛的環(huán)境。

在同事眼中，射手座的井賢棟是樂(lè)觀(guān)主義者。一方面，他比別人更早洞察機(jī)會(huì)，敢于下注;另一方面，如果天時(shí)、地利不具備，就要努力創(chuàng)造“人和”，找對(duì)的人，建團(tuán)隊(duì)，拿到結(jié)果。

井賢棟總結(jié)，過(guò)去50年的事實(shí)證明，基于金融機(jī)構(gòu)的IT架構(gòu)變化，技術(shù)可以推動(dòng)金融業(yè)變革。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)利潤(rùn)率太高，變革動(dòng)力不足，新興市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施正在完善，反而機(jī)會(huì)遍地。

據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，全球有20億人沒(méi)有銀行賬戶(hù)，擁有銀行賬戶(hù)的人中，有三四十億人未享受到良好的金融服務(wù)。井賢棟認(rèn)為這正是機(jī)遇所在，可以利用數(shù)字技術(shù)搭建一個(gè)平臺(tái)，從發(fā)展中國(guó)家開(kāi)始。

目前，支付寶的全球收和全球付服務(wù)覆蓋200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，通過(guò)“技術(shù)賦能+合作伙伴”模式，在“一帶一路”沿線(xiàn)國(guó)家和地區(qū)落地了9個(gè)“當(dāng)?shù)刂Ц秾?rdquo;，包括印度、巴基斯坦、孟加拉國(guó)、泰國(guó)、菲律賓、馬來(lái)西亞、印尼、韓國(guó)、中國(guó)香港。

其中，“印度版支付寶”首先落地，井賢棟是國(guó)內(nèi)商界較早一批頻繁飛向新德里的人。

Paytm是印度最大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司之一One 97 Communication旗下品牌，2014年進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，推出電子錢(qián)包。賽富投資基金是Paytm的投資人，他們認(rèn)為Paytm和支付寶很像，就將其創(chuàng)始人Vijay Sharma推薦給阿里，希望能夠得到一些幫助。

2014年10月，Vijay Sharma在杭州見(jiàn)到馬云、彭蕾和井賢棟，講述了自己的初心與愿景，稱(chēng)想做印度的支付寶。當(dāng)時(shí)，Paytm在印度的用戶(hù)數(shù)不足2000萬(wàn)。

第二年1月28日，螞蟻金服負(fù)責(zé)投資的副總裁韓歆毅到訪(fǎng)印度。韓歆毅告訴Vijay Sharma，“一個(gè)好消息和一個(gè)壞消息，先聽(tīng)哪一個(gè)?”Vijay Sharma不解其意，眨眨眼睛說(shuō)，“壞消息吧。”“阿里巴巴不投資。”聞言VijaySharma嘴張得大大的，然后沉默。過(guò)了一會(huì)兒?jiǎn)柕溃?“那好消息呢?”“螞蟻金服投資。”

據(jù)螞蟻內(nèi)部人士回憶，對(duì)于進(jìn)入印度市場(chǎng)，起初內(nèi)部意見(jiàn)并不統(tǒng)一。反對(duì)者的理由是，連李嘉誠(chéng)都在印度吃了大虧。但井賢棟最后還是拍板，一往無(wú)前。

一年之后，反對(duì)者們發(fā)現(xiàn)，飛往印度航班上的中國(guó)面孔越來(lái)越多。

2015下半年，螞蟻開(kāi)始輸出技術(shù)與管理能力。螞蟻有一支至少20人的跨部門(mén)團(tuán)隊(duì)，每周飛赴Paytm位于印度新德里的總部，從系統(tǒng)架構(gòu)改造到風(fēng)控體系搭建，再到數(shù)據(jù)能力，全方位地幫助他們提升平臺(tái)能力。

2017年，Paytm的用戶(hù)超過(guò)2億，當(dāng)年印度央行公布的數(shù)據(jù)顯示，其市場(chǎng)份額達(dá)到74%。

印度項(xiàng)目之后，井賢棟對(duì)“西天取經(jīng)”有了新的描述。

他認(rèn)為關(guān)鍵在于培養(yǎng)“取經(jīng)人”，他提出螞蟻的團(tuán)隊(duì)要具備4G，“Global vision，即全球化視角，未來(lái)服務(wù)全球20億用戶(hù); Global mindset——全球化思考，理解不同的需求; Global knowledge——全球化的知識(shí)，尊重文化差異，找到共同愿景;還有全球化的人才，也就是Global talent。

2018年5月，成功募得140億美金之后，螞蟻金服沒(méi)有慶祝，團(tuán)隊(duì)花了一天時(shí)間做人才盤(pán)點(diǎn)，“喝了一杯茶算是慶祝了一下，但我們更迫切的是需要翻家底，看看面向未來(lái)儲(chǔ)備的人才究竟如何?”那次融資完成，井賢棟在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)透露。

在最近的達(dá)沃斯論壇上，井賢棟更多提及的是“巴基斯坦版支付寶”Easypaisa。

2018年3月，螞蟻金服開(kāi)始與挪威Telenor集團(tuán)在巴基斯坦的子公司TMB (Telenor Microfinance Bank)下屬的電子錢(qián)包Easypaisa展開(kāi)合作。

當(dāng)年7月底，巴基斯坦央行行長(zhǎng)塔里克·巴杰瓦來(lái)華，井賢棟陪同他在北京逛菜市場(chǎng)。塔里克·巴杰瓦考察了中國(guó)人使用支付寶的日常，提出“把中國(guó)經(jīng)驗(yàn)早點(diǎn)搬回家”。巴基斯坦是全球前十的匯款輸入國(guó)，他迫切希望支付寶在一年內(nèi)可以用區(qū)塊鏈技術(shù)，改善本國(guó)人的跨境匯款體驗(yàn)，并為此專(zhuān)門(mén)開(kāi)辟了“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)。

168天后的2019年1月8日，Easypaisa運(yùn)用螞蟻區(qū)塊鏈技術(shù)，打通了巴基斯坦與馬來(lái)西亞間的跨境匯款。

168天是支付寶技術(shù)落地的最新速度。過(guò)去三年，從印度Paytm開(kāi)始，已經(jīng)有9個(gè)海外錢(qián)包加速落地。這意味，螞蟻金服至少有9支團(tuán)隊(duì)常年在外奔波，井賢棟本人也像被擰緊發(fā)條，每天工作16小時(shí)，一年甚至吃掉超過(guò)200頓的飛機(jī)餐。

2018年，《基辛格:理想主義者》的作者尼爾·弗格森到杭州，井賢棟和他吃飯，席間提及螞蟻在印度的故事。尼爾·弗格森很是不解，“很多人都說(shuō)在印度做生意很難，你們?yōu)槭裁匆?而且談起來(lái)合作伙伴總是很自豪。”

“我熱愛(ài)文化差異，因?yàn)槲覀儾煌绻總€(gè)人都一樣，就太無(wú)聊了。我們有共同的目標(biāo)，這是我衡量的唯一標(biāo)準(zhǔn)。”

這個(gè)經(jīng)常穿西服打領(lǐng)帶的男人，不能接受的就是千篇一律。